朋友们今裕堂，2026年的假期安排都出来啦！
是不是感觉时光飞逝，一眨眼今年又快过完了？
说到年底，有件搞钱和省钱的大事可别忘了——个人养老金！
今年全面放开第二年，正好赶上股市回暖，养老基金可是打了一场漂亮的翻身仗！
数据显示，到11月3号，市场上已经有98%的基金都赚钱了，不少产品年化收益突破5%。
是不是看得心痒痒？
别急，我得先给大家提个醒，基金收益高，但波动也大，浮盈没落袋之前，终究是“纸面富贵”。
如果你想买个人养老金，其实我个人更推荐买保险。
今天，就跟大家好好聊聊，它凭什么成为首推？当前又有哪些好产品值得入手。
个人养老金
在聊具体产品之前，先和大家介绍一下个人养老金。
（已经了解的朋友，可以直接跳过，滑到第二部分，看具体的产品。）
简单来说，个人养老金就是我们在银行开个专属账户。
每年自己往里存钱，具体存多少自己决定，但是每年最高上限是1.2万。
这笔钱可不是傻傻放着，咱们可以用它来买存款、基金、保险等各种理财产品，产品本身和外面买的差不多。
但有个关键区别，这钱一旦存进去，就得等到退休才能拿出来。
或者说以下这几种特殊情况，才可以把钱提前取出来。
听到这大家心里会想：钱都锁死了，还不如我自己存呢！
所以，为了增加吸引力，个人养老金还有一个最大的优势——抵税。
大家都知道，月薪超过5000就要交个税。
而只要你交了个人养老金，这1.2万就能用来抵扣应税收入。
比如说，你是税率10%，选择每年交1.2万，那么每年就可以省1200元。
并且税率越高，抵扣越高。
最高的税率45%，每年则可以省5400元。
相当于用更少的成本，撬动未来同样的收益，这买卖是不是还挺香。
当然，这笔钱也不是完全省下了，在退休后领取时，还要再扣3%的税。
所以说，它更适合税率在10%及其以上的人群。
不然税率在3%的，这样一来一回，等于是白折腾。
如果再加上今裕堂，你本身就有养老规划，那就更合适了。
虽然每年只有1万2额度的限制，但聚沙成塔，多年坚持下来，也能起到挺大的作用。
即便没有，当做强制储蓄也不错。
反正钱放哪都是放，放这里还能抵税，退休后多一笔稳稳的现金流，岂不美哉？
那再回到讨论的重点，投资品类这么多，为什么最推荐保险？
这个我们可以从金融工具的三要素，安全性、收益性和流动性来看。
正常来说，这三样很难同时满足。
当前在个人养老金这个场景下，流动性大家都已经被锁死。
那么，现在我们就要在剩下的安全性和收益性之间，找到最佳平衡。
首先来看存款，安全性没的说。
但利率最近是一路向下，聊胜于无。
基金、理财收益性很高，但是风险波动也很大，有亏本的可能。
前两年，市场环境不好，养老基金超八成都是亏损的。
如果未来退休那几年赶上市场低谷，心里得多慌？
养老钱，可经不起这么大风浪。
最后看下来，保险的优势就凸显了。
保险每年收益白纸黑字写在合同里，安全有保证。
收益上，虽然受利率下调影响，有所下降。
但是它是可以锁定利率的，并且以复利的形式稳健增长。
目前固定类收益复利上限是2%，再叠加税率的优势，长期可以突破复利2%，达到复利3%。
要是分红类型，收益潜力更大。
叠加税率优势，轻松达到复利4%，甚至是复利5%。
所以，追求安心、稳健增值的，保险无疑是个人养老金账户里的首选。
当然，如果你投资经验丰富，有接受波动性的心态，也可以适当配置一些基金，拉高收益，总归看个人需求。
理论说完了，接下来就带大家看看，目前有哪些保险产品值得入手！
个人养老金产品推荐
当前个人养老金里的保险产品，主要分为两全险和养老金两类。
其中两全险，你可以把它理解为一个超长定期储蓄。
投保时，事先选一个保障期限今裕堂，比如到60岁。
在这个期间内万一不幸身故，会赔一笔钱给家人；
如果平平安安活到期限结束，就能一次性拿回一笔满期保险金。
养老金，大家都了解。
就像社保一样，先交钱，等退休后，保险公司再按月/按年给你发钱，活多久领多久。
两种类型相比较而言，两全险灵活性稍高一筹。
到期后可以一次性领出来，自由支配。
当然这里注意，如果保障期限满时，还没到法定退休年龄，那这笔钱也会先回到你的个人养老金资金账户里，依然要等退休后才能取出。
目前梳理下来，两全险产品还挺多的，这里一共挑出四款产品。
分别是太平人寿的鑫多多2.0、中英人寿的福临门C款、国民养老的国民金选A01和中意人寿的悠然金生(分红型)。
其中前三款都是固收类两全险，每年现金价值有多少，清清楚楚写在合同里。
而中意人寿的悠然金生是款分红型，预期收益更有想象力。
这里初步给大家测算下，这几款的收益表现。
我们假设一位30岁的女性，年交1.2万，交10年，选择保障至55岁。
以下是她不同税率下的收益表现。
首先没有抵税的情况，到满期时，在分红加持下，中意悠然金生的预期复利达到2.7%，是最高的。
其次是太平的鑫多多2.0，复利IRR达到1.8%。
最后中英的福临门C款和国民养老的国民金选A01，稍微低一些，复利IRR是1.75%。
加上税率后，大家的收益表现更亮眼了。
且税率越高，收益越高。
比如说，税率3%时，和没有抵税时的收益一样。
而当税率在10%时，大家的收益都可以突破复利2%，中意悠然金生甚至达到复利3%。
如果税率最高45%的时候，收益优势非常明显，直接突破复利4%，中意悠然金生则达到复利5%。
这么一比，收益排名就很清楚了，中意的悠然金生>太平的鑫多多2.0>国民养老的国民金选A01>中英的福临门C款。
特别是前两款咱们可以重点关注一下。
其中如果你追求稳定，就是不接受一点收益波动的，那可以考虑太平的鑫多多2.0，现金价值白纸黑字写进合同里的。
同时背后保司太平人寿，老七家之一。
股东是财政部和全国社会保障基金理事会，其中财政部占比90%，妥妥地根正苗红的国家队。
但是说实话，个人会更倾向中意的悠然金生。
这里咱们来算一笔账。
假设同样是30岁女性，年交12000元，交10年，保至55岁。
满期后，太平的鑫多多2.0可以拿回16.89万；
中意的悠然金生保底部分则是14.17万，两者相差2.7万左右，其实也不算多。
但是如果加上分红，中意的悠然金生会全面碾压。
在100%实现的情况下，到期可以拿回20万，比太平的鑫多多2.0多出3万多的收益。
这里我们可以降低一下分红预期，假设分红实现率只有70%的情况下，看到中意的悠然金生还是比太平的鑫多多2.0多出1.5万多的收益。
并且我们测算过，中意的悠然金生分红实现率只要做到45%左右，就可以超过太平的鑫多多2.0。
总归想要拿到更高的收益，要求背后的保司有长期分红的能力。
恰恰背后中意人寿，在分红方面非常优秀。
股东是中石油和意大利忠利保险，两者双双都是世界五百强的保司，实力强劲。
其次不管是投资收益率，还是过往分红情况成绩都非常突出。
最新近三年的平均投资收益率为4.71%；
近三年平均综合投资收益率为6.23%，排在市场前列。
过往分红实现率，中意是公布了至今十二年的成绩，参考年限足够长。
其中2014年-2023年之间，所有分红险产品的分红达成率都在100%及以上。
个别年份，比如2020年、2021年，产品分红实现率甚至都能达到120%，130%，实现超额分红。
近两年监管限高的情况下，分红实现率的平均值分别是83%和89%，连续两年突破监管限高，非常稳定。
综合产品和公司两部分来看，如果入手中意悠然金生这款产品，确实有潜力为我们带来更高的回报。
好了，以上就是当前个人养老金的保险产品。
测评下来，最推荐的，一定是中意人寿的悠然金生。
产品预期收益和公司综合实力都过硬。
适合想要获取更高收益的人群，牺牲一小部分确定性，去博取更高潜在回报。
其次完全不接受收益波动的，可以考虑余下三款固收类的，特别是太平的鑫多多2.0，收益相对突出，背后保司品牌也很响亮。
另外，市场上也有些纯粹的养老年金产品，但目前收益普遍一般，有需求的朋友可以再观望一下。
最后提醒一下，你想抵扣今年的税，一定要在12月31日之前，完成个人养老金资金的缴存和产品购买！
如果你还是拿不准主意，不知道自己适合哪款产品，或者想精确计算一下自己能省多少税……
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